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理財規劃師章節考點：教育資金
導語：教育資金是指配置于教育系統，并在教育系統內部發揮作用的資金。資金要成為教育資金，必須經過一定的通道流人教育系統。
一、教育資金的主要來源
教育資金的最主要來源是(客戶自身的收入和資產)。
(一)政府教育資助
政府教育資助項目有特殊困難補助及減免學費政策、“綠色通道”政策。
1、特殊困難補助及減免學費政策。屬于無償資助
2、“綠色通道”政策
理財師為客戶提供子女教育規劃時應注意：應充分收集客戶及其子女爭取政府教育資助的相關信息;撥款數量有很大的不確定性;政府撥款有限。
(二)獎學金
目前我國設立的獎學金包括以下類型：
(1)本、專科生
(2)研究生獎學金
(3)國家獎學金
下面重點對優秀學生獎學金和國家獎學金加以介紹。
1、優秀學生獎學金
2、國家獎學金
二、子女教育規劃的原則P102
(一)目標合理
子女教育金不像其他資產或退休規劃有時間與費用的彈性，加之每個孩子的資質不同，其興趣愛好隨時可能發生轉變，因此，助理理財規劃師為客戶制定子女教育規劃方案時應采用(相對靈活)的教育金積累方式。
(二)提前規劃
(三)定期定額
(四)穩健投資
三、教育規劃工具
(一)短期教育規劃工具
短期教育規劃工具包括學校貸款、政府貸款、資助性機構貸款和銀行貸款。
(二)長期教育規劃工具
1、傳統教育規劃工具
(1)教育儲蓄：教育儲蓄是指為接受非義務教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務。只有(小學4年級)及以上學生才能辦理教育儲蓄。存期1、 3、6年。50元起存，最高限額2萬。1、3、6分按開戶日1、3、5整存整取利率。教育儲蓄在存期內遇利率調整，仍按開戶日利率計息。提前支取須全額，提供證明的，按存期及開戶日整存整取利率，無證明，按存期及支取日活期儲蓄利率。
(2)教育保險：投保年限最高18年。
2、其他教育規劃工具
(1)政府債券
(2)股票與公司債券
(3)大額存單
(4)子女教育信托
(5)共同基金
工作要求
工作準備
工作程序
第一步：選擇適當的規劃工具
(一)教育儲蓄
(二)教育保險
教育保險是重要的長期教育規劃工具之一，教育保險的主要優點：客戶范圍廣泛、有的教育保險可以分紅、強制儲蓄、投保人出意外，保費可豁免。
(三)政府債券
(四)股票和公司債券
(五)大額存單
(六)子女教育信托
設立子女教育信托的積極意義：可以使信托財產得到最好的規劃和配置;可以給子女一定的激勵，鼓勵子女努力奮斗;可以從小培養孩子節儉、合理規劃的理財意識;可以避免因家庭財務危機給孩子的學習生活帶來不良影響;可以防止受益人對資金的濫用。
(七)投資基金
第二步：制定理財規劃方案
例3-4 P110
第三步：針對客戶未來各方面可能發生的變化情況，對子女教育規劃方案進行調整，提供持續理財服務
例3-5
(一)客戶需求分析
(二)教育費用需求分析
1、教育費用估算
(1)本科國內教育費用估算
(2)國外研究生教育費用估算
2、計算所需教育費用總額及每月應準備金額
(1)費用總額
(2)每年儲備金額
(三)教育資金規劃
1、進行定期定投
2、購買保險
教育規劃注意事項
(一)選擇規劃工具時應注意的問題
教育理財產品是家庭理財組合的一部分，對于大多數工薪階層來說，在選擇教育理財產品的時候，應該全面權衡，下面各項金融產品的屬性在作為教育理財產品備選的考慮中，其優先排序順序為(安全性，收益性，利率風險)。
(二)選擇教育貸款應注意的問題
(三)匯率問題
目前高校中級別最高、獎勵額度最大的獎學金是(國家獎學金)。
(三)工讀收入
(四)教育貸款
我國的教育貸款政策包括：學校學生貸款、國家助學貸款、一般商業性助學貸款。
1、國家教育助學貸款
國家教育助學貨款包括(商業性銀行助學貸款)和財政貼息的國家助學貸款兩種。
2、學生貸款
3、商業性助學貸款
P99頁表格有關三種貸款的區別尤其注意
國家助學貸款的貸款額度一般為(每人每學年最高不超過6000元)。
學生貸款是指學生所在學校為那些無力解決在校學習期間生活費的全日制本、專科學生提供的無息貸款。其貸款額度為(基本學習、生活費用減去獎學金)
學生貸款和一般商業性助學貸款的利息分別為(無息;法定貸款利率)。
國家助學貸款一般可以使得受助學生獲得較為優惠的貸款條件，其中關于貸款期限的條款主要體現為(畢業后1~2年內開始還貸、6年內還清)。
(五)留學貸款P99(P77、P86有相關質押、抵押比率)
1、借款人應具備的條件
抵押財產僅可設定抵押權利的房產;質押品僅限國債、存單、企業債券等。
2、留學貸款擔保抵押方式
(1)房產抵押：最高額不超過抵押物60%;
(2)質押：最高額不超質押物80%;
(3)信用擔保：銀行認可的法人全額發放;自然人，最高不超20萬。
3、留學貸款要求借款人應提供的主要材料
注意事項
1、申請條件
2、借款人應提供的資料
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