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銀行從業資格考試《個人貸款》考點：個人經營貸款
個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構。下面是應屆畢業生小編為大家整理的銀行從業資格考試《個人貸款》考點：個人經營貸款，歡迎閱讀。
一、基礎知識(★★★)
(一)個人經營貸款的含義
個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構。
(二)個人經營貸款的貸款要素
1.貸款對象
個人經營貸款的對象應該是具有合法經營資格的法人企業或個體工商戶。
借款人申請個人經營貸款，需具備銀行要求的下列條件：.
①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～60周歲(不含)之間。
②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。
③借款人具有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或企業法人營業執照。
④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。
⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經營實體在銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄。
⑥能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保。
⑦借款人在銀行開立個人結算賬戶。
⑧貸款人規定的其他條件。
2.貸款用途
個人經營貸款的用途為借款人或其經營實體合法的經營活動，且符合工商行政管理部門許可的經營范圍。
3.貸款利率
個人貸款利率需同時符合中國人民銀行和總行對相關產品的風險定價政策，并符合總行利率授權管理規定，個人經營貸款可在基準利率的基礎上上浮或適當下浮。
4.貸款期限
個人經營貸款期限一般不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應根據借款人經營活動及借款人還款能力確定貸款期限。
5.貸款還款方式
個人經營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。
6.擔保方式
申請個人經營貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。
7.貸款額度
個人經營貸款的額度由各商業銀行根據貸款風險管理相關原則確定。
二、貸款流程(★★★)
(一)個人經營貸款的受理與調查
1.貸款的受理
貸款受理人應要求個人經營貸款申請人填寫借款申請書，以書面形式提出個人貸款申請，并按銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：
①個人經營貸款申請表。
②借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件。
③經年檢的個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或企業法人營業執照原件及復印件。
④個人收入證明。
⑤能反映借款人或其經營實體近期經營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。
⑥抵押房產權屬證明原件及復印件。
⑦貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料。
⑧貸款人要求提供的其他文件或資料。
2.貸前調查
(1)調查方式
貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。
(2)調查內容
個人經營貸款調查由貸款經辦行負責，貸款實行雙人調查和見客談話制度。調查人對貸款資料的真實性負責。
(二)個人經營貸款的審查與審批
銀行的授信審批部門負責在調查人提供的調查資料基礎上，對貸款業務的合規性審查。貸款審查應對貸前調查人提交的個人經營貸款調查審查審批表、貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等，分析貸款風險因素和風險程度，調查意見是否客觀，并簽署審批意見。
(三)個人經營貸款的簽約與發放
詳細內容請參照本書第三章個人貸款部分。
(四)個人經營貸款的支付管理
《個人貸款管理暫行辦法》規定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。
(五)個人經營貸款的貸后管理
個人經營貸款貸后管理相關工作由貸款經辦行負責，管理內容包括客戶關系維護、押品管理、違約貸款催收及相應的貸后檢查等工作。信貸管理部門負責貸后監測、檢查及對貸款經辦行貸后管理工作的組織和督導。
個人經營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種，在貸款期限內，借款人可根據實際情況，提出變更還款方式。
三、風險管理(★★★★★)
(一)個人經營貸款的合作機構管理
為了有效規避個人經營貸款合作機構——擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：
1.嚴格專業擔保機構的準入
基本準入資質應符合以下幾方面要求：
①注冊資金應達到一定規模。
②具有一定的信貸擔保經驗，原則上應從事擔保業務一定期限;信用評級達到一定的標準。
③具備符合擔保業務要求的人員配置、業務流程和系統支持。
④具有良好的信用資質，公司及其主要經營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等。
⑤此類擔保公司，原則上應要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔保總額度進行有效監控。
2.嚴格執行回訪制度
存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構的合作：
①經營出現明顯的問題，對業務發展嚴重不利的;
②有違法、違規經營行為的;
③與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的;
④所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的;
⑤存在對銀行業務發展不利的其他因素。
(二)個人經營貸款的操作風險管理
對于個人經營貸款的操作風險，除參考本章第一節中商用房貸款的操作風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。
(三)個人經營貸款的信用風險管理
1.個人經營貸款信用風險的主要內容
(1)借款人還款能力發生變化;
(2)借款人所控制企業經營情況發生變化;
(3)保證人還款能力發生變化;
(4)抵押物價值發生變化。
2.個人經營貸款的防控措施
(1)加強對借款人還款能力的調查和分析;
(2)加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析;
(3)加強對保證人還款能力的調查和分析;
(4)加強對抵押物價值的調查和分析。
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