銀行從業資格《個人理財》精講：信托和黃金

　　導語：信托是一種特殊的財產管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構成了現代金融體系。一起來看看相關的考試知識吧。

銀行從業資格《個人理財》精講：信托和黃金

　　一、信托

　　(一)銀行代理信托類產品的概念

　　銀行代理信托類產品是指信托公司委托商業銀行代為向合格投資者推介信托計劃。

　　信托公司委托商業銀行辦理信托計劃收付業務時，應明確界定雙方的權利義務關系，商業銀行只承擔代理資金收付責任，不承擔信托計劃的投資風險。

　　(二)信托類產品的流動性及收益

　　1.信托類產品的流動性

　　由于信托產品是為滿足客戶的特定需求而設計的，因此，缺少轉讓平臺，流動性比較差。

　　2.信托類產品的收益

　　信托機構通過管理和處理信托財產而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時，信托機構處理受托財產而發生的虧損全部由信托者承擔。信托財產運作中產生的收益越多，受益人得到的回報就越多。信托資產管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產收益有決定性影響。

　　(三)信托產品風險

　　1.投資項目風險

　　項目自身的風險是信托產品的最大風險之一。投資項目風險包括項目的市場風險、財務風險、經營管理風險等。

　　2.項目主體風險

　　主體的經營管理水平、財務狀況以及還款意愿(即道德風險)將在很大程度上影響信托產品的安全程度。此外，擔保公司的信譽度是決定信托產品風險的重要因素，銀行擔保的信托產品風險較低。

　　3.信托公司風險

　　信托公司的風險主要包括項目評估風險和信托產品的設計風險。信托公司項目評估能力的高低和信托產品設計水平的高低將直接決定信托產品的風險高低。

　　4.流動性風險

　　信托產品流動性差，缺少轉讓平臺，存在較大的流動性風險。信托管理公司通常只對信托產品承擔有限責任，絕大部分風險是由信托業務委托人來承擔。

　　二、黃金

　　(一)銀行代理黃金業務種類

　　1.條塊現貨。

　　2.金幣。金幣有兩種——純金幣和紀念金幣。純金幣的價格隨國際金價波動;紀念金幣的價值受主題和發行量的影響較大。

　　3.黃金基金。黃金基金屬于風險較高的投資方式，適合喜歡冒險的積極型投資人。

　　4.紙黃金。通常也稱為“黃金存折”。

　　(二)業務流程

　　1.實物黃金業務流程

　　目前，大多數銀行可以為客戶提供實物黃金代保管服務，并提供黃金價格查詢和服務咨詢等服務。

　　客戶還可從已經開辦回購業務的網點辦理實物金條回購。

　　2.紙黃金業務流程

　　客戶只需持現金或在銀行開立的儲蓄卡折以及身份證等有效證件，即可按銀行公布的價格進行紙黃金的購買。

　　(三)黃金的流動性，收益及風險

　　1.黃金的流動性。對于投資者來說，黃金退出流通領域后，其流動性較其他證券類投資品差。

　　2.黃金的收益。黃金和股票市場收益不相關甚至負相關，所以可以分散投資總風險，且價格會隨著通貨膨脹而提高，所以可以保值。

　　3.黃金的風險。投資黃金等貴金屬不能像投資其他金融資產一樣取得利息和股利，且價格受國際市場影響較大，所以市場風險是第一位的。國內黃金市場發展不充分，變現相對困難，有流動性風險。

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