銀行從業資格《法律法規》必考點：銀行風險的種類

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銀行從業資格《法律法規》必考點：銀行風險的種類

　　按照不同的分類標準，商業銀行面臨的風險可分為：系統性風險和非系統性風險(風險發生的范圍);資產風險、負債風險和中間業務風險(風險的主體構成);外部風險和內部風險(風險的來源)。

　　銀行風險主要包括：信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險以及戰略風險九大類。

　　1、信用風險

　　信用風險又稱違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業務中，是銀行最復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。

　　2、市場風險

　　市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險，包括利率風險、匯率風險、股票價格風險、商品價格風險四大類。

　　3、操作風險

　　操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險，可以分為由人員、系統、流程、外部事件所引發的四類風險，并由此可分為七種表現形式：內部欺詐，外部欺詐，就業制度和工作場所安全性有問題，客戶、產品及業務做法有問題，實物資產損壞，信息科技系統事件，執行、交割和流程管理事件。

　　操作風險經常與市場風險、信用風險等其他風險交織并發，因而難以將其與其他風險嚴格區分開來。

　　4、流動性風險

　　流動性風險是指商業銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產增長或支付到期債務的風險，包括融資流動性風險和市場流動性風險。

　　5、國家風險

　　國家風險是指經濟主體在與非本國居民進行國際經貿與金融往來中，由于他國經濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能性。它通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權人的控制范圍，可分為政治風險、社會風險和經濟風險。

　　國家風險發生在國際金融活動中，在同一個國家范圍內的經濟金融活動不存在國家風險。

　　6、聲譽風險

　　聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現或日常經營活動所產生的負面結果，可能對銀行的聲譽產生影響從而造成損失的風險。銀行通常將聲譽風險看做是對其市場價值最大的威脅，因為銀行的業務性質要求官能夠維持存款人、貸款人和整個市場的信心。

　　管理聲譽風險的最好辦法就是：強化全面風險管理意識，改善公司治理和內部控制，并預先做好應對聲譽危機的準備;確保其他主要風險被正確識別和優先排序，進而得到有效管理。

　　7、法律風險

　　法律風險是指商業銀行因日常經營和業務活動無法滿足或違反法律規定，導致不能履行合同、發生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經濟損失的風險。它包括但不限于因監管措施和解決民商事爭議而支付罰款、罰金或進行懲罰性賠償所導致的風險敞口。在風險管理實踐中，商業銀行通常將法律風險管理歸屬于操作風險管理范疇。

　　8、戰略風險

　　戰略風險是指商業銀行在追求短期商業目的和長期發展目標的系統化管理過程中，不適當的未來發展規劃和戰略決策可能威脅銀行未來發展的潛在風險。戰略風險主要體現在四個方面：商業銀行戰略目標缺乏整體兼容性;為實現這些目標而制定的經營戰略存在缺陷;為實現目標所需要的資源匱乏;整個戰略實施過程的質量難以保證。

　　銀行風險有哪些分類

　　一、信用風險

　　這是商業銀行的主要風險，指獲得銀行信用支持的債務人不能遵照合約按時足額償還本金和利息的可能性。

　　信用風險主要有以下幾類：

　　本金風險：是指銀行對某一客戶的追索權不能得到落實的可能性。

　　潛在替代風險：即由于市場價格波動，交易對手自交易日至交收日期間違約而導致損失的風險，其大小根據市場走勢向原先預計的相反方向發展時可能造成的最大損失來計算。

　　第三者保證風險：如果債務人違約不能償還債務，而擔保方或承諾方又不能代債務人償還債務，就出現了第三者擔保風險。

　　證券交易和包銷風險：指的是證券二級市場交易和一級市場交易中的風險。

　　交收風險：指的是資金或證券交與收的過程中，通知時間和實際時間之差可能產生的風險。一旦有關交收無法執行或交手處理錯誤，該風險將轉化為本金風險。

　　信貸集中風險：是指銀行的貸款只發放給少數客戶，或者給某一個客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例，從而使所發放的貸款遭受損失的可能性大大上升。