網絡交友好嗎優秀作文
調查報告是對某一情況、某一事件“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，揭示出本質，尋找出規律，總結出經驗，最后以書面形式陳述出來。小編整理的借貸調查報告，供參考！
借貸調查報告1
民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發的融資方式，其產生與發展既有歷史的因素也有現實的原因，既是借貸主體自身的內在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。為了了解民間借貸的相關情況，搞好民間借貸監測，進一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經濟，服務“三農”力度，根據《關于開展對民間借貸情況調查的通知》文件精神，我們人行市支行和市農村信用社聯合社聯合組成調查專班，對轄內民間借貸的情況進行了調查，現將情況匯報如下：
一、民間借貸的基本情況和特點
近幾年來，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經濟建設步伐，農村經濟形勢也在不斷發展變化，農業產業化進程加快，個體、民營等不同經濟形式蓬勃興起，民營及私營企業主市場意識不斷提高，思想觀念也發生了巨大變化，過去的那種傳統而單一的生活模式已徹底改變，大多數農民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產業的生產經營，而民營、私營企業的發展需求，均向金融服務提出了更高的要求，但是，基層的國有商業銀行不斷地收縮網點，縮小規模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的'農村信用社擔當起了支持地方經濟尤其是農村經濟發展的主力軍重任，由于農村信用社歷史包袱沉重，資金實力不足，撤并信用站以及貸款利率調整等原因，導致金融服務功能弱化，加之金融機構嚴格的信貸政策及低效的信貸程序，導致對中小企業和民營企業信貸支持力度嚴重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。
靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發展，個人找個人、企業找個人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個體戶、民營企業處在發展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續比較繁雜、嚴密，特別是大額資金借貸必須要有合規、足值的抵（質）押，加之辦理抵押登記費用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農村信用社的品牌業務----農戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿足需求，而民間借貸手續簡便，資金額度可大可小，運用時間長，倍受青瞇。三是貸款利率上調。2004年，國家上調了銀行存貸款基準利率，信用社可在基準利率基礎上浮2.3倍以內，一年期貸款最高可達到12.834%。據調查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶和私營企業成為主要借款者。放貸者由傳統經商人員為主，發展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農經濟為民間借貸的滋生和發展提供了天然土壤。
民間借貸是最早出現的信用形態之一，伴隨著小農經濟的產生而產生，伴隨著商品經濟的發展而發展。我國農村作為典型的“鄉土社會”，建立在家族血緣鄉鄰基礎之上的民間借貸可謂源遠流長。三是資金寬松的私營業主,求貸者由原來的農戶為主，發展到以個體工商戶、私營企業為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產經營性的流動資金需要。期限較長，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。
二、民間借貸的信用狀況和風險問題
民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩定因素。
1、民間借貸為個人和企業生產經營性資金提供了有力支持，促進了地方經濟的發展。以提高農民收入為目的，以技術進步為依托，以產業化、規模化、市場化為特征的農村產業結構調整，和傳統的、簡單的種植業結構調整相比，農業生產鏈條拉長，對資金的依賴程度進一步提高。同時，隨著農產品市場化程度的提高，促使農業產業結構調整處于一種持續的升級態勢，農村經濟對資金需求也呈現出持續迅速擴張態勢。民間借貸發展也因此成為新時期農村個體工商戶和個體私營企業的迅速發展的重要推動力量。除了戶數增加，規模擴大，銷售攀升外，生產經營的檔次也在提高。由家庭式管理，向專業管理轉變；技術上由憑經驗向專家指導轉變；技術裝備上，由手工操作向先進的設備轉變。產品檔次不斷提高，適應市場的能力逐步增強，且憑借其低廉的成本優勢，競爭力顯著增強。
2、法律意識淡薄，借貸資金風險大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續比較簡便，不規范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質）押、擔保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時間一長，容易發生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年。”加之口頭形式，借貸雙方又無見證人，拿不出事實證據，比較容易造成風險，一旦形成風險，資金收回比較困難。
3、借款期限長，放貸者風險防范困難。銀行借款主要是以短期流動資金借款為主（半年以內或一年以內），放款后定期進行貸款的貸后檢查，適時掌握和了解借款戶生產經營情況，發現不良苗頭及時進行資產保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時有效的監控手段，加之放貸期限較長，一般是一年及一年以上，有的長達四、五年，流動性較差，借款者經營中出現什么問題，放貸者很難監控，等發現問題時為時已晚。
4、糾紛案件多，增加了社會不安定因素。疏于規范對社會穩定蘊含著潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規范性差，不少屬于君子協定，即便訂有書面協議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問題后，訴至法院或請人討債，目前社會上普遍形成的暴力討債與此不無關系，借貸時親密無間，違約時反目成仇，雇兇傷人等事件時有發生，自然會不可避免地引發一些民事、經濟糾紛或者刑事訴訟案件。
三、民間借貸資金供求對金融部門信貸投放影響分析
民間借貸的發展對地方經濟起到了一定的積極作用，但同時也制約了金融機構的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評定信用戶43879戶，累放農戶小額信用貸款897萬元；2004年2月評定信用戶49098戶，累放農戶小額信用貸款749萬元；2005年2月評定信用戶預計可達到50000多戶，累放農戶小額信用貸款624萬元。從這三年業務情況來看，信用戶在不斷增加，但農戶小額信貸業務卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經過調查，農民普遍認為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執行12%，相差10%左右。農民寧愿找親戚、朋友、鄉鄰借錢，利率一般控制在大于存款利息為準。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農民比較樂意接受。
四、對民間借貸的建議
1、切實加強和改善對企業的金融服務。金融機構要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持。同時，鼓勵中小企業以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。
2、加強信用社貸款利率調控。信用社要充分發揮利率市場化的靈活調劑作用，提高融資成功率，充分體現自身優勢，應根據“市場行情”調節自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動政策。
3、制定適應民間借貸行為的法律規范。國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關要求，制訂適應其規范發展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規定到管理機構進行登記，向稅務部門納稅，到公證機關進行公證，可由人民銀行作為其管理機構，負責監督民間借貸，依據管理辦法條款進行管理，對違反管理辦法的移交司法機關處理。
4、要加速信用制度建設，從根本上解決民營企業貸款難。國家要盡快出臺《信用法》，做到有法可依。國務院要授權有關部門牽扯頭建立覆蓋全社會的個人征信體系，相關部門和行業要積極做好各項配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營企業融資難提供有力的制度保證。
5、正確引導，使民間借貸走向陽光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動，還不如干脆讓他們在陽光下有序運行。一是要公開明確給予民間借貸一定利率浮動區間，使其能夠光明正大地賺取合理合法的利潤，自覺走出灰色地帶，平抑民間借貸活動。二是要通過銀行發放個人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動置換為正規的金融活動。三是放寬社會資本的投資領域，采取市場化手段，為民間資金進入基礎設施、公用事業及其他行為和領域掃清道路。
借貸調查報告2
全國民間借貸總額高達0.8-1.4萬億元，已引起金融界高度關注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過金融部門貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對經濟發展、人民生產生活具有積極作用，但也存在負面影響，宜采取相應的政策措施予以規范和引導。
一、民間借貸的現狀
（一）民間借貸的形成。
1、民間借貸是中國特色市場經濟條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調后產生的一種社會性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國家商業銀行、社、保險及證券公司之外的投融資現象，表現為個人之間、企業之間或企業與個人之間按照一定的利益標準和條件私下進行資金余缺調劑。
、民間借貸包括借和貸兩個部分。改革開放前，民間借貸大多數表現為“借”；改革開放后，民間借貸更多地表現為“貸”，范圍和數額均較大。
3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規金融機構和政府部門監管之外。
4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機構來得靈活、便捷。5、民間借貸具有四個特點。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復雜性。
（二）民間借貸的現狀。一是民間借貸的構成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農民借貸性現金2.21億元；城鎮居民民間借貸性現金1.62億元；規模以下企業民間借貸性現金1.24億元；個體工商戶民間借貸性現金1.72億元；規模以上企業民間借貸性現金1.22億元；文教衛生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲蓄。2001年至2004年，全縣各項存款的增幅呈下降趨勢，出現收入性指標增幅較穩與儲蓄指標增幅下降等現象。
（三）民間借貸的管理。1、民間借貸基本上處于監管盲區和無序狀態。金融主管部門不具備對民間借貸的管理職能；新成立的銀監會只對銀行業實施監管，不過問企業集資等民間借貸及其他非銀行業情況；各級政府沒有管理、調控民間借貸的部門。2、法律法規不完善。有關民間借貸的專門法規還沒出臺，散見于其他法律法規之中的條款很少，3、國務院曾發布《關于投資體制改革的決定》，放寬社會資本投資領域，允許社會資本進入基礎設施、公用事業及其他行業，但沒有管理方面的具體規定。
（四）民間借貸的帳戶。1、民間借貸不象銀行有借款帳戶。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據，或集資票據，借據上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項，手續簡便，不用存單及其他資產質押或抵押。2、無憑無據的現象客觀存在。不少民間借貸業務往往憑個人感情建立借貸關系，講究人好水也甜，不要任何字據。由此產生糾紛隱患。3、民間借貸者還會去銀行開設貸款帳戶，使二者在資金周轉上互補。4、銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。一些企業往往違背金融部門有關賬戶管理、結算辦法和現金管理等法律法規，即使幾十萬元的結算也采取現金交易。
（五）民間借貸的形式。1、民間借貸的形式主要有三類。一是不計回報的純借款。二是借款時講定不計回報，后來因為種種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。2、民間借貸的回報也有3類。一是按銀行存款利率標準付給資金利息，二是以相當于于銀行貸款利息的標準付給資金利息，三是以高于最高人民法院規定、且超過銀行同類貸款利率四倍標準付息。3、民間借貸的方式有5種。一是向內部職工集資。二是入股式借貸。三是社會性集資。四是期貨性借貸，房地產開發商按設計圖紙售房；有線電視用戶預繳全年收看費。五是產權性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產權式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費15天的入住，3年后按原價回購，10年后按增值30%回購。
二、民間借貸的成因
（一）大量閑散資金誘發民間借貸。1、農村經濟快速發展，2004年農民人均純收入達到2521元，比1999年增39.7%，年均增長6.9%。2、全縣20萬外出務工勞動力每年獲得勞務收入達5－7個億左右。3、城鎮經濟快速發展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。4、城鄉居民本有存錢防老的習慣，
2004年全縣金融機構個人存款余額高達41.4億元，其中定期存款33.74億元。5、近幾年國營企事業單位改制，一些職工的改制補償金少則一二萬，多則五六萬以上，大多投入了民間借貸市場。
（二）利益十分誘人激活民間借貸。1、銀行系統存款利率連續調低。自1997年以來，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實際為1.58%；從2003年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價格指數（CPI）5.3%，實際存款利率為－3.72%；征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線。2、民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認為借款比銀行貸款來得快，在短時間內籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應對稍縱即逝的商機，仍有利可圖。出借人認為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。
（三）信貸門檻過高助長民間借貸。1、信貸體制問題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款人提供相應擔保，或資產抵、質押。二是國有商業銀行的'運營目標為控制信貸風險、防止壞帳比率上升。增發信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發更大的金融風險，不如少放貸甚至不放貸。2、地方發展問題。XX不是老少邊窮庫區縣，國家安排的重大項目均未考慮XX，縣內缺乏好的貸款項目，致使金融部門投資方向缺失。3、國家宏觀調控。近年來，國家實施宏觀調控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導致信貸資金供給趨緩，金融機構被迫收縮信貸規模，壓縮短期流動資金貸款。4、市場因素問題。一方面，國家為嚴格控制鋼鐵、水泥等過熱行業投資，收縮信貸規模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業、個體工商戶資金差口增大。
（四）金融監管缺位縱容民間借貸。1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉換，不再對企業融資行為進行監管，民間借貸因此處于自發狀態。2、新成立的銀監部門主要負責對銀行業實施監管，其管理權限中未明確監管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監管“盲區”。3、金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應的機構及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。
（五）民企形象模糊成全民間借貸。1、個體經營戶、中小企業在社會公眾中的形象和口碑相當不錯，一旦放出口風，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。2、民營企業對銀行的貸款需求表現為“急、小、多”，給銀行業帶來的是業務量大、風險大、管理成本大。3、民營經濟信用透支嚴重，銀行不敢輕易放貸。一是民營企業經營管理普遍存在這樣那樣的問題。二是生產狀況欠佳，家庭化管理模式，技術力量整體滯后，產品銷售市場不穩定，前景難以判斷。三是改制企業曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。四是惡意偷逃債務，個別民營企業主只想貸款。五是民營企業的權益缺乏有效保護。
（六）民間融資困難拉動民間借貸。1、民營經濟初創需求。民營企業初創之時信譽不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿然放貸。信譽較差與貸款較難形成惡性循環，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。2、企業流動資金需求。或因生產規模擴大，或因固定資產投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點，在銀行貸款難。3、其他單位建設投資需求。
三、民間借貸的利弊
（一）積極作用。1、民間借貸有利于提高全社會的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉化壓力，加快金融體制改革的市場化進程，開拓國有商業銀行的服務領域及產品，推動商業銀行改進和完善服務質量。2、民間借貸可以緩解農村特別是中小企業資金供求矛盾，在目前我國直接融資發展滯后的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。3、民間借貸的實質是城鄉居民之間互相調劑資金，有利于三個文明建設健康發展。4、民間借貸對縣域經濟的發展具有不可忽視的積極作用使部分企業避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產生的破產、倒閉。5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準則，對其鼓勵和弘揚，可推動全社會信用道德體系的建立和完善。6、民間借貸可以催生和完善新的市場經濟觀念，促進廣大城鄉居民養成投資習慣，對致富興業具有十分積極作用。
（二）負面影響。1、削弱國家宏觀調控效果。民間借貸存在于金融機構調控范圍之外，影響國家對全社會資金總量的準確把握，制約金融政策的實施，使國家宏觀調控政策產生較嚴重的滯后或偏離效應。2、民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業、企業，使國家通過銀行信貸資金流向，調控行業結構、產業結構及經濟結構的舉措難以到位。3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機構和政府部門的有效監管，容易滋生詐騙等非法金融行為，對社會的安定團結有一定消極作用。4、干擾金融秩序，影響金融機構聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。5、民間借貸易引發民事糾紛，影響社會穩定。
(三)趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復雜。1、國家宏觀經濟調控力度如果進一步加大，持續時間再繼續延長，民間借貸的規模將會有較大增加。2、全國性的金融政策調整，銀企關系改善，投融資環境優化，民間借貸市場將逐步縮小。3、銀行存貸款利率浮動擴大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場的資金會逐步向國家商業銀行靠攏。4、社會性投融資規模受市場調節，當資金需求達到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規模將相應縮小。5、從目前的情況看，民間借貸的規模將保持較強勁的增長勢頭，并最終穩定在一定的水平上。
四、對策及建議
(一）建立健全法規監管機制，規范民間借貸。1、明確主管部門職責，從中央到地方都應盡快指定專門機構，或人民銀行，或銀監會，或政府部門，專門負責民間借貸的管理，制定民間借貸法規制度，完善游戲規劃，規范民間借貸，保護借貸雙方的合法權益，彌補國有商業銀行的不足。2、建立民間借貸監測網絡，根據民間借貸的動態和走向，采取相應措施，明確借貸雙方的權責利，仲裁和調解民間借貸糾紛；制裁和打擊非法金融活動。3、加強公眾的科學投資宣傳，提高公眾的風險識別水平和抗御能力，引導公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。
（二）加快利率市場化改革，抑制民間借貸。1、人民銀行要擴大金融機構的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機構加大對中小企業、個體工商戶、農戶的貸款支持力度。2、加快存款利率改革步伐，擴大存款利率浮動空間，使存款利率更好地反映資金市場的供求實際，調動居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續留在商業銀行帳戶，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場。3、采用其他市場法則逆轉儲蓄存款下跌劣勢，預防民間融資規模過大對國家金融體系造成不良干擾，發揮金融宏觀調控在經濟發展中的主導作用。
（三）加強社會信用體系建設，引導民間借貸。1、工商、公安和金融部門包括各商業銀行、信用社等加強社會信用體系建設，定期或不定期公示企業、單位、個人三套信用信息的動態情況，為民間投資者提供參考依據。2、鼓勵民營企業增強誠信意識，改善經營管理質量，提升效益水平，增強自身素質，集聚對信貸資金的吸引力。3、建立貸款證制度，適當提高授信額度。既保證國有資產的安全、增值，又滿足經濟發展的資金需求。4、需要貸款的公司、企業和農戶視信用評級，由專門機構為其提供一定資金額度的擔保，并承擔擔保責任。擔保小組的運作費用可以通過收取擔保金或手續費等途徑解決。
（四）改善信貸服務質量，利用民間借貸。1、各商業銀行、信用社要密切關注縣域經濟的發展態勢，特別是資金需求，及時向各階層、各行業提供建設和發展經濟所需資金。2、改革完善金融機構的內部管理體制，簡化貸款手續，解決民營經濟及農戶貸款難等具體問題。3、充分利用金融機構的投融資有利條件，適當介入民間借貸領域，化解民間借貸的金融風險，為日后商業金融服務的崛起奠定基礎。
（五）加強特色經濟建設，整合民間借貸。1、圍繞建設經濟強縣戰略，按照產業擴張和要素聚集要求大力開展重大項目工作，深入挖掘、開發具有XX特色的地方產品經濟，為金融部門提供資金投放平臺。2、引導金融機構積極探索新的投資領域，改善投融資結構，立足地方經濟建設，使金融機構與地方經濟形成良性互動。3、鼓勵開展證券、債券等投資服務，結合地方經濟發展，為民間借貸的開辟更廣闊的投資空間。
總之，民間借貸這一客觀經濟現象利弊兼有，不能采取“關門政策”，一刀切，必須加以規范和引導，揚長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發展經濟，進一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實科學發展觀，為縣域經濟持續、快速、健康發展創造良好的投融資環境。
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