三年級下冊作文：說說我自己
全國民間借貸總額高達0.8-1.4萬億元，已引起金融界高度關注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過金融部門貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對經濟發展、人民生產生活具有積極作用，但也存在負面影響，宜采取相應的政策措施予以規范和引導。
一、民間借貸的現狀
(一)民間借貸的形成。1、民間借貸是中國特色市場經濟條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調后產生的一種社會性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國家商業銀行、社、保險及證券公司之外的投融資現象，表現為個人之間、企業之間或企業與個人之間按照一定的利益標準和條件私下進行資金余缺調劑。2、民間借貸包括借和貸兩個部分。改革開放前，民間借貸大多數表現為“借”;改革開放后，民間借貸更多地表現為“貸”，范圍和數額均較大。3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規金融機構和政府部門監管之外。4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機構來得靈活、便捷。5、民間借貸具有四個特點。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復雜性。
(二)民間借貸的現狀。一是民間借貸的構成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農民借貸性現金2.21億元;城鎮居民民間借貸性現金1.62億元;規模以下企業民間借貸性現金1.24億元;個體工商戶民間借貸性現金1.72億元;規模以上企業民間借貸性現金1.22億元;文教衛生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲蓄。2001年至2004年，全縣各項存款的增幅呈下降趨勢，出現收入性指標增幅較穩與儲蓄指標增幅下降等現象。
(三)民間借貸的管理。1、民間借貸基本上處于監管盲區和無序狀態。金融主管部門不具備對民間借貸的管理職能;新成立的銀監會只對銀行業實施監管，不過問企業集資等民間借貸及其他非銀行業情況;各級政府沒有管理、調控民間借貸的部門。2、法律法規不完善。有關民間借貸的專門法規還沒出臺，散見于其他法律法規之中的條款很少，3、國務院曾發布《關于投資體制改革的決定》，放寬社會資本投資領域，允許社會資本進入基礎設施、公用事業及其他行業，但沒有管理方面的具體規定。
(四)民間借貸的帳戶。1、民間借貸不象銀行有借款帳戶。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據，或集資票據，借據上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項，手續簡便，不用存單及其他資產質押或抵押。2、無憑無據的現象客觀存在。不少民間借貸業務往往憑個人感情建立借貸關系，講究人好水也甜，不要任何字據。由此產生糾紛隱患。3、民間借貸者還會去銀行開設貸款帳戶，使二者在資金周轉上互補。4、銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。一些企業往往違背金融部門有關賬戶管理、結算辦法和現金管理等法律法規，即使幾十萬元的結算也采取現金交易。
(五)民間借貸的形式。1、民間借貸的形式主要有三類。一是不計回報的純借款。二是借款時講定不計回報，后來因為種種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。2、民間借貸的回報也有3類。一是按銀行存款利率標準付給資金利息，二是以相當于于銀行貸款利息的標準付給資金利息，三是以高于最高人民法院規定、且超過銀行同類貸款利率四倍標準付息。3、民間借貸的方式有5種。一是向內部職工集資。二是入股式借貸。三是社會性集資。四是期貨性借貸，房地產開發商按設計圖紙售房;有線電視用戶預繳全年收看費。五是產權性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產權式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費15天的入住，3年后按原價回購，10年后按增值30%回購。
二、民間借貸的成因
(一)大量閑散資金誘發民間借貸。1、農村經濟快速發展，2004年農民人均純收入達到2521元，比1999年增39.7%，年均增長6.9%。2、全縣20萬外出務工勞動力每年獲得勞務收入達5-7個億左右。3、城鎮經濟快速發展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。4、城鄉居民本有存錢防老的習慣，
2004年全縣金融機構個人存款余額高達41.4億元，其中定期存款33.74億元。5、近幾年國營企事業單位改制，一些職工的改制補償金少則一二萬，多則五六萬以上，大多投入了民間借貸市場。
(二)利益十分誘人激活民間借貸。1、銀行系統存款利率連續調低。自1997年以來，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實際為1.58%;從2003年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價格指數(CPI)5.3%，實際存款利率為-3.72%;征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線。2、民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認為借款比銀行貸款來得快，在短時間內籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應對稍縱即逝的商機，仍有利可圖。出借人認為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。
(三)信貸門檻過高助長民間借貸。1、信貸體制問題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款人提供相應擔保，或資產抵、質押。二是國有商業銀行的運營目標為控制信貸風險、防止壞帳比率上升。增發信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發更大的金融風險，不如少放貸甚至不放貸。2、地方發展問題。XX不是老少邊窮庫區縣，國家安排的重大項目均未考慮XX，縣內缺乏好的貸款項目，致使金融部門投資方向缺失。3、國家宏觀調控。近年來，國家實施宏觀調控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導致信貸資金供給趨緩，金融機構被迫收縮信貸規模，壓縮短期流動資金貸款。4、市場因素問題。一方面，國家為嚴格控制鋼鐵、水泥等過熱行業投資，收縮信貸規模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業、個體工商戶資金差口增大。
(四)金融監管缺位縱容民間借貸。1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉換，不再對企業融資行為進行監管，民間借貸因此處于自發狀態。2、新成立的銀監部門主要負責對銀行業實施監管，其管理權限中未明確監管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監管“盲區”。3、金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應的機構及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。
(五)民企形象模糊成全民間借貸。1、個體經營戶、中小企業在社會公眾中的形象和口碑相當不錯，一旦放出口風，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。2、民營企業對銀行的貸款需求表現為“急、小、多”，給銀行業帶來的是業務量大、風險大、管理成本大。3、民營經濟信用透支嚴重，銀行不敢輕易放貸。一是民營企業經營管理普遍存在這樣那樣的問題。二是生產狀況欠佳，家庭化管理模式，技術力量整體滯后，產品銷售市場不穩定，前景難以判斷。三是改制企業曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。四是惡意偷逃債務，個別民營企業主只想貸款。五是民營企業的權益缺乏有效保護。
(六)民間融資困難拉動民間借貸。1、民營經濟初創需求。民營企業初創之時信譽不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿然放貸。信譽較差與貸款較難形成惡性循環，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。2、企業流動資金需求。或因生產規模擴大，或因固定資產投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點，在銀行貸款難。3、其他單位建設投資需求。
三、民間借貸的利弊
(一)積極作用。1、民間借貸有利于提高全社會的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉化壓力，加快金融體制改革的市場化進程，開拓國有商業銀行的服務領域及產品，推動商業銀行改進和完善服務質量。2、民間借貸可以緩解農村特別是中小企業資金供求矛盾，在目前我國直接融資發展滯后的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。3、民間借貸的實質是城鄉居民之間互相調劑資金，有利于三個文明建設健康發展。4、民間借貸對縣域經濟的發展具有不可忽視的積極作用使部分企業避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產生的破產、倒閉。5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準則，對其鼓勵和弘揚，可推動全社會信用道德體系的建立和完善。6、民間借貸可以催生和完善新的市場經濟觀念，促進廣大城鄉居民養成投資習慣，對致富興業具有十分積極作用。
(二)負面影響。1、削弱國家宏觀調控效果。民間借貸存在于金融機構調控范圍之外，影響國家對全社會資金總量的準確把握，制約金融政策的實施，使國家宏觀調控政策產生較嚴重的滯后或偏離效應。2、民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業、企業，使國家通過銀行信貸資金流向，調控行業結構、產業結構及經濟結構的舉措難以到位。3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機構和政府部門的有效監管，容易滋生高利、“地下錢”及詐騙等非法金融行為，對社會的安定團結有一定消極作用。4、干擾金融秩序，影響金融機構聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。5、民間借貸易引發民事糾紛，影響社會穩定。
(三)趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復雜。1、國家宏觀經濟調控力度如果進一步加大，持續時間再繼續延長，民間借貸的規模將會有較大增加。2、全國性的金融政策調整，銀企關系改善，投融資環境優化，民間借貸市場將逐步縮小。3、銀行存貸款利率浮動擴大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場的資金會逐步向國家商業銀行靠攏。4、社會性投融資規模受市場調節，當資金需求達到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規模將相應縮小。5、從目前的情況看，民間借貸的規模將保持較強勁的增長勢頭，并最終穩定在一定的水平上。
四、對策及建議
(一)建立健全法規監管機制，規范民間借貸。1、明確主管部門職責，從中央到地方都應盡快指定專門機構，或人民銀行，或銀監會，或政府部門，專門負責民間借貸的管理，制定民間借貸法規制度，完善游戲規劃，規范民間借貸，保護借貸雙方的合法權益，彌補國有商業銀行的不足。2、建立民間借貸監測網絡，根據民間借貸的動態和走向，采取相應措施，明確借貸雙方的權責利，仲裁和調解民間借貸糾紛;制裁和打擊高利、“地下錢”等非法金融活動。3、加強公眾的科學投資宣傳，提高公眾的風險識別水平和抗御能力，引導公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。
(二)加快利率市場化改革，抑制民間借貸。1、人民銀行要擴大金融機構的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機構加大對中小企業、個體工商戶、農戶的貸款支持力度。2、加快存款利率改革步伐，擴大存款利率浮動空間，使存款利率更好地反映資金市場的供求實際，調動居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續留在商業銀行帳戶，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場。3、采用其他市場法則逆轉儲蓄存款下跌劣勢，預防民間融資規模過大對國家金融體系造成不良干擾，發揮金融宏觀調控在經濟發展中的主導作用。
(三)加強社會信用體系建設，引導民間借貸。1、工商、公安和金融部門包括各商業銀行、信用社等加強社會信用體系建設，定期或不定期公示企業、單位、個人三套信用信息的動態情況，為民間投資者提供參考依據。2、鼓勵民營企業增強誠信意識，改善經營管理質量，提升效益水平，增強自身素質，集聚對信貸資金的吸引力。3、建立貸款證制度，適當提高授信額度。既保證國有資產的安全、增值，又滿足經濟發展的資金需求。4、需要貸款的公司、企業和農戶視信用評級，由專門機構為其提供一定資金額度的擔保，并承擔擔保責任。擔保小組的運作費用可以通過收取擔保金或手續費等途徑解決。
(四)改善信貸服務質量，利用民間借貸。1、各商業銀行、信用社要密切關注縣域經濟的發展態勢，特別是資金需求，及時向各階層、各行業提供建設和發展經濟所需資金。2、改革完善金融機構的內部管理體制，簡化貸款手續，解決民營經濟及農戶貸款難等具體問題。3、充分利用金融機構的投融資有利條件，適當介入民間借貸領域，化解民間借貸的金融風險，為日后商業金融服務的崛起奠定基礎。
(五)加強特色經濟建設，整合民間借貸。1、圍繞建設經濟強縣戰略，按照產業擴張和要素聚集要求大力開展重大項目工作，深入挖掘、開發具有XX特色的地方產品經濟，為金融部門提供資金投放平臺。2、引導金融機構積極探索新的投資領域，改善投融資結構，立足地方經濟建設，使金融機構與地方經濟形成良性互動。3、鼓勵開展證券、債券等投資服務，結合地方經濟發展，為民間借貸辟更廣闊的投資空間。
總之，民間借貸這一客觀經濟現象利弊兼有，不能采取“關門政策”，一刀切，必須加以規范和引導，揚長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發展經濟，進一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實科學發展觀，為縣域經濟持續、快速、健康發展創造良好的投融資環境。
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