斯人已逝,記憶長存作文

斯人已逝,記憶長存作文

　　央行昨天傍晚發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，堅持個人支付賬戶要實行實名制管理。這種做法，無疑給網絡資金安全加了一把保險鎖，可是眾多網購達人特別想知道，今后用網絡支付會不會變麻煩了?臨近新年、春節，微信發紅包會不會受影響呢?

　　“實名制”管理是新規底線

　　新規一出，很多人不明白的是，央行為什么要堅持“實名制”管理?其實，就支付賬戶的性質而言，不難理解。支付賬戶跟銀行賬戶完全不同，它只相當于你用人民幣購買的預付費卡，銀行存款有保障，支付賬戶未必如此。簡答來說，銀行破產了，有人賠償，可網絡支付機構倒閉了，你的錢就打水漂了。央行支付結算司副司長樊爽文解釋，這是新規的監管底線。

　　樊爽文：一個是確立了支付賬戶的法律地位，并且特別強調支付賬戶要實行實名制的管理要求，這也是《辦法 》在支付賬戶方面的底線。

　　根據新規，個人賬戶分為三類，一類賬戶的余額付款上限是自賬戶開立起累計1000元，至少需要一個外部渠道來驗證身份，比如驗證身份證，二類賬戶的上限是年累計10萬元，需要驗證的東西就多一些，比如銀行卡、電話號碼加上身份證，三類賬戶年累計上限有20萬元，需要更多渠道驗證身份。不過，樊爽文的說法消除了消費者的某些擔心，驗證的活兒交給支付機構去做，消費者只要提供資料即可。

　　樊爽文：客觀的講這方面的相關規定并不會過多的增加消費者的負擔，但是對支付機構的能力和要求是提高了。消費者只需要按照支付機構的要求提供必需的信息資料，但是并不需要消費者自己去證明“我是我”，支付機構拿到這些資料以后，需要通過不同的渠道和方法去核實真實性。

　　支付限額新規不影響購物、發紅包

　　說到這就有人會問了，支付上限的規定會不會影響網購或者發紅包?樊爽文回答不會。

　　樊爽文：既考慮到了目前網上支付的實際情況，也為未來一段比較長的時間留下了空間，有關的限額規定并不會影響到消費者購物，只會讓大家更放心的去完成支付。

　　拿微信紅包打個比方，如果發800塊的紅包，只要開通一類賬戶，如果要發1000到5000塊的，就開通二類或三類賬戶，發5千到1萬元的，除了開通等級高的賬戶，還要選擇實名制落實得好的平臺，則不受影響，如果要發1萬以上的紅包，額度不夠的部分，可以通過網關或者快捷支付方式發紅包。

　　此外更要讓大家放心的是，實名驗證不會影響便捷性，而是為了防范不法分子開立匿名或者假名賬戶從事欺詐、套現、洗錢等非法活動。

　　首次明確分類監管

　　與此前征求意見稿不同的是，《辦法》明確了建立“支付機構分類監管指標體系”。《辦法》將個人支付賬戶分為三類(詳見下表)。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息(例如聯網核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費和轉賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

　　Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財業務的風險等級較高，《辦法》規定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財等金融類產品，以保障客戶資金安全。

　　上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網關支付、銀行卡快捷支付等)不受上述功能和限額的約束。

　　雖然同樣分為三類賬戶，但第三方支付的賬戶與銀行賬戶有著顯著不同。人民銀行表示，一是提供賬戶服務的主體不同，支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶由銀行業金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結算外，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶資金余額的性質和保障機制不同。支付賬戶余額的本質是預付價值，類似于預付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構支配與控制。同時，該余額僅代表支付機構的企業信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業銀行法》保障下的央行貨幣與商業銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產損失。

　　“不提倡支付機構有太多資金沉淀。”謝眾稱，對支付機構分類監管，體現監管彈性。

　　如此，無論支付寶還是微信支付，以及其他網絡支付機構的資金都將有一定限制。

　　經濟觀察網今年7月獲得一份權威數據顯示，在全國269家支付機構中，涉及網絡支付業務的機構共117家。2014年支付機構累計發生網絡支付業務374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.60%。從筆均交易來看，網絡支付單筆交易額約為661元，同比增長23%。

　　從今年實際業務發展來看，預計今年的網絡支付業務金額和同比遠高于2014年。

　　支付寶的個人客戶中，2014年內使用支付賬戶余額付款(僅包含消費)累計金額不超過10萬元的客戶占比99.68%;財付通的這一比例為99.93%。支付寶、財付通合計99.72%的個人客戶，在2014年內使用支付賬戶余額付款累計金額不超過10萬元。

　　支付寶向經濟觀察網表示，在《辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機構分類監管指標體系”的新思路，鼓勵行業中合規經營、有充分風險管控能力的企業更好地開展服務和創新，同時也對消費者權益提供了更好的保護，對于行業的健康發展具有里程碑的意義。

　　騰訊方面向經濟觀察網表示，非常重要的調整之一是管理辦法中提出對支付機構進行分級分類管理，針對評分高、且支付賬戶實名率落實好的支付機構，執行較為寬松的監管政策，給予監管彈性和靈活性。另一個調整是管理辦法增加了I類賬戶，用于小額的消費和轉賬，讓支付機構可以向用戶提供更便捷的支付服務。

　　在2015年第四屆中國支付清算論壇上，人民銀行副行長范一飛表示，實施差異化監管這對于我們每一位會員都是非常重要的信號，一定要監管，要科學監管，要差異化監管。我們看到行業欣欣向榮的同時，更多的要自律，看到我們現在行業所存在的風險，把風險能夠防微杜漸，解決在萌芽狀態，使行業健康發展。

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