銀行從業資格初級《個人貸款》重點輔導

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銀行從業資格初級《個人貸款》重點輔導

　　個人貸款，又稱零售貸款業務，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。接下來應屆畢業生小編為大家整理了銀行從業資格初級《個人貸款》重點輔導，希望能夠幫助到大家。

銀行從業資格初級《個人貸款》重點輔導

　　按產品用途分類

　　(1)個人住房貸款

　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款，包括：

　　①自營性個人住房貸款。也稱商業性個人住房貸款，指銀行運用信貸資金向在城鎮購買、建造或大修各類型住房的個人發放的貸款。

　　②公積金個人住房貸款。也稱委托性住房公積金貸款，指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，貸款額度受限，是一種政策性個人住房貸款。

　　③個人住房組合貸款。指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款。

　　個人消費貸款

　　個人消費貸款是指銀行向個人發放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款，包括：

　　①個人汽車貸款。指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。所購車輛按用途分為自用車和商用車;按注冊登記情況分為新車和二手車(指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車)。

　　②個人教育貸款。是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。分為國家助學貸款和商業助學貸款。

　　國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫其支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

　　商業助學貸款指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。

　　③個人耐用消費品貸款。指銀行向個人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。耐用消費品通常指價值較大、使用壽命相對較長的，除汽車、房屋以外的家用商品。通常由銀行與特約商戶合作開展，雙方簽訂耐用消費品合作協議，而借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。

　　④個人消費額度貸款。指銀行向個人發放的用于消費的、可在一定期限和額度內循環使用的人民幣貸款。借款人可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內，客戶可隨時向銀行申請使用。

　　⑤個人旅游消費貸款。指銀行向個人發放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、外旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關協議。

　　⑥個人醫療貸款。指銀行向個人發放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理，由借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。

　　個人經營類貸款

　　個人經營類貸款是銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。按貸款用途分為：

　　①個人經營專項貸款(簡稱專項貸款)。指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，其主要還款來源是由經營產生的現金流。主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。前者指銀行向個人發放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，后者指銀行向個人發放的、用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款。

　　②個人經營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。指銀行向從事合法生產經營的個人發放的、用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

　　1.個人貸款的概念

　　概念：個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款是以主體特征為標準對貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這是與公司貸款相區別的重要特征。

　　意義：有利于銀行增加收入和分散風險，有助于滿足城鄉居民的有效消費需求，繁榮金融行業，促進國民經濟健康發展。

　　2.個人貸款的特征

　　(1)品種多、用途廣。既有個人消費貸款，又有個人經營貸款;既有自營性個人貸款，又有委托性貸款;既有單一貸款，又有組合貸款。

　　(2)貸款便利。可在銀行所轄營業網點、網上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理。

　　(3)還款方式靈活。

　　3.個人貸款的發展歷程

　　(1)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

　　20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，中國建設銀行率先在國內開辦個人住房貸款業務，隨之各商業銀行相繼開辦該業務。

　　(2)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展