2017年銀行從業資格《個人理財》重點知識復習
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銀行從業資格《個人理財》重點詳解三
個人理財業務的影響因素
(一)宏觀因素
1.政治、法律與政策環境
☆不僅需要關注國內政治環境，還需要同時敏銳地判斷國際政治環境的變化和動態;
☆金融機構開展個人理財業務必然受到相關法律法規的制約;
☆國家政策的影響也非常顯著。主要表現在以下幾個方面：
(1)財政政策;(收入政策、支出政策)
(2)貨幣政策;(法定存款準備金率、再貼現率、公開市場業務操作)
(3)收入分配政策;
針對居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原則和方針。
(4)稅收政策
由于稅收政策直接關系投資收益與成本，因此對個人和家庭的投資策略具有直接的影響。
【例題】理財活動與( )經濟政策息息相關。
A.市場
B.微觀
C.宏觀
D.計劃
『正確答案』C
『答案解析』國家貨幣政策、財政政策及其變化趨勢等都屬于宏觀經濟政策，這些都直接或間接影響到我們投資理財活動的各個方面。
2.經濟環境
(1)經濟發展階段
按照美國學者羅斯托的觀點，將世界各國的經濟發展分為以下五個階段：①傳統經濟社會;②經濟起飛前的準備階段;③經濟起飛階段;④邁向經濟成熟階段;⑤大量消費階段。屬于前三個階段的國家稱為發展中國家，而處于后兩個發展階段的國家則稱為發達國家。
(2)消費者的收入水平
衡量消費者收入水平的指標主要包括：
①國民收入
②人均國民收入
③個人收入
④個人可支配收入
⑤個人任意支配收入
(3)宏觀經濟狀況
①經濟增長速度和經濟周期
投資者在投資理財時，應該清楚地認識和了解經濟周期的演變過程：一個經濟周期通常要經過恢復、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。(見教材P12圖1-2)
經濟增長與理財策略
【例題】一個完整的經濟周期包括( )。
A.恢復
B.繁榮
C.衰退
D.蕭條
E.高漲
『正確答案』ABCD
『答案解析』一個經濟周期通常要經過恢復、繁榮、衰退和蕭條等不同階段。
②通貨膨脹率
通貨膨脹對個人投資理財策略產生影響的不同情況(詳見教材P14表1-2)
③就業率
④國際收支與匯率
開放金融體系下的個人理財業務必須考慮匯率風險的影響。
3.社會環境
(1)社會文化環境
社會文化環境是指一個國家、地區或民族的文化傳統、風俗習慣、倫理道德觀念、價值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等。
(2)社會制度環境
①養老保險制度
②醫療保險制度
③其他社會保障制度
(3)人口環境
人口環境對個人理財業務的影響表現在規模與結構兩個方面。
4.技術環境
技術的變革與進步深刻影響著金融機構的市場份額、產品生命周期、競爭優勢。
【例題】對個人理財業務造成影響的經濟環境因素包括( )。
A.匯率
B.消費者收入水平
C.通貨膨脹
D.國際收支
E.失業保險制度
『正確答案』ABCD
『答案解析』失業保險制度屬于社會環境因素。
(二)微觀因素
1.金融市場的競爭程度
金融市場上的競爭狀況是影響商業銀行個人理財業務的一個重要因素。
一方面，伴隨著金融業的全面開放，個人理財業務一直是內外資銀行爭搶的一個主要領域;
另一方面，證券公司等其他金融機構也在金融市場上與商業銀行競爭個人理財業務。
當代金融服務的總體競爭趨勢
2.金融市場的開放程度
3.金融市場的價格機制
☆金融市場上的一系列價格指標對理財產品的定價都有重要的影響，特別是利率水平。
☆利率水平的變動會影響人們對投資收益的預期，從而影響其消費支出和投資決策的意愿。
☆此外還需要注意區分名義利率和實際利率，只有在物價水平不變的前提下，不同的名義利率才能真實反應投資者投資于理財產品所獲得的實際收益率水平的差異。
☆在能夠及時準確判斷市場真實利率水平變動的前提下，投資者便可以據此判斷自己持有的理財產品可能會受到怎么樣的影響。
【例題】一般情況下，市場利率上升會引起( )。
A.儲蓄收益率增加，增加儲蓄配置
B.股票面臨下跌風險
C.固定收益產品價格上升、增加債券配置
D.房地產貸款成本增加，房地產市場走低
E.人民幣回報高，減持外匯
[答案]ABDE
『正確答案』見上表。
銀行從業資格《個人理財》重點詳解四
第二章 個人理財基礎
一、生命周期與個人理財規劃
(一)生命周期理論
1.概念
(1)創建人：生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創建的。
(2)基本思想：該理論指出個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。
也就是說一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預期的支出、工作時間、退休時間等因素，來決定當前的消費和儲蓄。使其消費水平在一生內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。
(3)主要觀點：
該理論將家庭的生命周期分為四個階段：
【例題】個人理財規劃的理論基礎是( )
A.風險管理理論
B.收益最大化理論
C.生命周期理論
D.財務安全理論
『正確答案』C
『答案解析』劃分客戶生命周期，目的在于劃分客戶所處的生命階段，分析不同階段的財務狀況和理財目標，從而有效對其進行個人理財規劃。生命周期理論是理財規劃的基礎。
2.家庭生命周期在金融理財方面的運用
(1)金融理財師應根據客戶家庭生命周期設計適合客戶的保險、信托、信貸理財套餐。
【例題】處于不同階段的家庭理財重點不同，下列說法正確的是( )
A.家庭形成期資產不多但流動性需求大，應以存款為主
B.家庭成長期的信貸運用多以房屋、汽車貸款為主
C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產為主
D.家庭衰老期的核心資產配置應以股票為主
『正確答案』B
『答案解析』A年輕可承受風險較高的投資
C接近退休，信貸安排以還清貸款為主
D為耗用老本的階段，核心資產應以債券為主
(2)金融理財師應根據客戶家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產配置建議，總體原則：
①子女小時和客戶年老時，注重流動性好的存款和貨幣基金的比重要高;
②家庭形成期至家庭衰老期，隨客戶年齡增加，投資風險比重應逐步降低;
③家庭衰老期的收益性需求最大，投資組合中債券比重應該最高。
(二)個人理財規劃
1.個人理財規劃的概念
就是根據個人不同生命周期的特點，針對學業、職業的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務狀況，綜合使用銀行產品、證券、保險產品等金融工具，來進行理財活動和財務安排。
2.個人生命周期各階段的理財活動
我們按年齡層把個人生命周期比照家庭生命周期分為6個階段。分別為探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期、退休期。
(1)探索期：15-24歲。家庭形態以父母家庭為生活重心;理財活動以求學深造提高收入為目的;投資工具以活期、定期存款、基金定投為主;保險計劃則以意外險、壽險為預備;房產暫不考慮。
(2)建立期：25-34歲。家庭形態表現為擇偶結婚、或有學前子女;理財活動要量入節出攢房產首付錢;投資工具以活期、股票、基金定投為主;保險計劃則以壽險、儲蓄險為準備。
(3)穩定期：35-44歲。家庭形態表現為子女上中小學，理財活動則以償還房貸、籌集教育金為主;投資工具以實業、自用房產、股票、基金為主;保險計劃則以定期壽險、養老險為主。
(4)維持期：45-54歲。家庭形態表現為子女進入高等教育階段，理財活動目的是為增加收入養老防病;投資工具可選擇多元化投資組合;保險計劃選擇養老型、投資型、防病型保單。
(5)高原期：55-60歲。家庭形態表現為子女獨立;此時理財負擔減輕準備退休;投資工具可選擇風險較低的投資組合;保險計劃選擇長期看護險、有固定退休年金的險種為佳。
(6)退休期：60歲以后。家庭形態表現為夫妻二人為主，俗稱“空巢家庭”;理財活動為享受生活規劃遺產為主;投資工具可選擇固定收益投資(房產出租、存款)為主;保險計劃是領退休年金至終老。
【例題】個人生命周期中探索期的理財活動主要是( )
A.償還房貸，籌教育金
B.量入為出，存自備款
C.提升專業，提高收入
D.收入增加，籌退休金
『正確答案』C
『答案解析』探索期為15-24歲，為就學和職場新人階段，在此期間投資自己，提高未來收入是主要理財活動。
A項是穩定期的理財活動
B是建立期的理財活動
D是維持期的理財活動
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