汽車保險費用計算方式

時間：2025-12-06 09:01:06 銀鳳汽車估損師我要投稿

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2025年汽車保險費用計算方式

　　關于基本險包括第三者責任險、車損險、車上人員責任險以及盜搶險;附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等。交強險也屬于廣義的第三者責任險，是強制性險種，車主必須購買。那么，下面是由小編為大家帶來的汽車保險費用計算方式，歡迎大家閱讀瀏覽。

2025年汽車保險費用計算方式

　　一、車險分類

　　車險分為基本險和附加險。基本險包括第三者責任險、車損險、車上人員責任險以及盜搶險;附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等。交強險也屬于廣義的第三者責任險，是強制性險種，車主必須購買。

　　二、車險價格確定方法

　　(1)交強險一般為950元，但遵循浮動費率機制，最低可降30%;

　　(2)車損險為固定保費和車型比率費用之和來確定;

　　(3)三者險通過保額來確定;

　　(4)盜搶險通過車型比率費用確定;

　　(5)車上人員責任保險以每個車上人員的最高賠償限額確定;

　　(6)劃痕險通過保價來確定;

　　(7)玻璃單獨破碎險通過區分進口和國產來確定;

　　(8)不計免賠險一般為固定費率。

　　還有一些并不很常用的險種，這里就不給大家介紹了，下面我們看看投保的價格。

　　三、汽車保險一年多少錢

　　首先看一下國產10萬元左右車型的車保險一年多少錢，一般10萬元汽車應該投保4個最基本的險種：第三者責任險(10萬)、車損險、車上人員意外傷害險和不計免賠險。每個城市保費會有所差別，這里暫且忽略這個差別，以一個中等城市為例，10萬元車型的車險一年大概需要3700元左右。而20萬左右的中高檔汽車，應該加保車輛劃痕險和玻璃單獨破碎險，至于盜搶險則應根據當地情況來選擇了，這里暫且不算，如此一來大概一年需要4500元左右。對于50萬左右的高檔汽車，就建議加購盜搶險，這樣就需要將近7000元的年消費了。這些車保險一年多少錢的計算都是對于新車而言，不同年份的汽車，會有不同的費率標準，一般隨著車齡的增加，保費也會相應增加，這里便不再贅述。

　　四、汽車保險費用計算公式

　　1.固定費率險種的車輛保險計算公式：交強險和商業第三者責任險均為固定保費，也就是與車價無關，車主可根據自己的實際情況或需求支付相應的保費。

　　2. 浮動費率險種的車輛保險計算公式：浮動費率險種包括車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險等。這些險種在車輛保險計算公式上的共同特點是與車價相關，并且有相應的費率因子，同一輛車在全國不同的省市投保，其基準保費也會不盡相同，比如車損險的計算公式為“基本保費+(新車購置價)x費率”，通過查閱費率表，北京地區的基本保費為539元，費率為1.28%，則價值10萬元的私家車，保費支出則為1819元。

　　汽車強制險最終保費=基礎保費×(1+與道路交通事故相聯系的浮動比率)×(1+與交通安全違法行為相聯系的浮動比率)

　　賠款=出險時保險車輛的實際價值×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額

　　保險車輛發生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償。即：賠款=保險金額×事故責任比例×(1-事故責任免賠率)×(1-絕對免賠率)-絕對免賠額。

　　汽車保費計算

　　一、國家汽車強制保險費與車船稅

　　私家車強制險：

　　第一年：5座 950元，6-8座1100元

　　第二年： 855元， 990 元

　　第三年： 760元， 880元

　　第四年： 665元， 770元

　　第五年： 665元， 770元

　　以上保費，跟出險，脫保，過戶有關系，其中任意一項變化了，那樣保費也會變

　　車船稅：

　　1.0升以下：180元/年

　　1.0~1.6升：360元/年

　　1.6~2.0升：420元/年

　　2.0~2.5升：720元/年

　　2.5~3.0升：1800元/年

　　3.0~4.0升：3000元/年

　　4.0升以上：4500元/年

　　所需資料

　　個人車：

　　1.車主身份證正、反兩面復印件

　　2.行駛證正、副本復印件;

　　單位車：

　　1.組織機構代碼證復印件

　　2.行駛證復印件。

　　二、車險包括什么?

　　1.交強險

　　2.商業車險

　　主要有四個主險：

　　①車損險：代號A

　　②三者險：代號B

　　③車上人員責任險代號：D

　　④盜搶險G

　　主要有五個附加險：

　　①玻璃代號：F

　　②劃痕代號：L

　　③自燃代號：Z

　　④不計免賠代號：M

　　發動機特別損失險代號X

　　交強險的特性：

　　公益性、強制性、廣泛性。設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。強制性：強制承保，不能拒保。廣泛性：只要是機動車，都可以承保。(機動車包括摩托車，不包括電動車) 酒后駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者，體現了公益性。當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。交強險不賠的情況：碰瓷的不賠。

　　交強險特征：

　　分項賠償原則，浮動費率原則(第一年不出險，第二年費率下調10%，最多下調30%，反之則反)，獎優罰劣原則。

　　交強險能解決哪些問題?

　　舉例：車撞了樹，只給車上了交強險。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠?

　　答案：不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方，那么在這個例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補償。

　　再看個案例：一個捷達在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達沒剎住，追尾了，把奔馳的保險杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險。奔馳給4S店打電話問修車費，雙方協商解決理賠問題。4S店回復奔馳配件4萬，要空運過來，國內沒有這型號的配件。捷達車主心想4萬不貴呀，光交強險就12萬。結果傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就是說，因為他只上了交強險，沒有上商業三者險，3.8萬要等著捷達支付。

　　交強險的理賠最高限額是12.2萬。

　　大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強險還有個分項賠償原則：撞人致死：11萬，撞人受傷：1萬，交通事故產生的財產損失：2千。這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時：死亡傷殘賠償限額為1.1萬，醫療費1千，財產100. 交強險累積賠付。意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。(開車還是小心為好，現在撞人致死理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎 ?沒個3，50萬能擺平嗎?) 所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時，自己掏腰包的花費很昂貴。

　　商業三者險：

　　行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起。有的人看到商業保險，商業車險，會有抵觸情緒：商業保險是盈利性質的，不是福利，這很對。不過現在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。

　　定義：商業三者險是保險公司為第三者的損失承擔責任的保險險種。第三者指的除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故而遭受損失的第三方受害者。

　　解析：

　　1.第三者險是賠給第三者的，不包括自己家人。有一個案例：一人在倒車時，經驗不足，讓家人站在車后，加上技術不熟練，油門當剎車，導致家人死亡，這種情況車險不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。

　　2.沒有分項賠償原則，有損就賠。

　　車損險：

　　被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償，車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。不上車損險，附加險上不了。較常見的車損：碰撞、傾覆(翻車)、自然災害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保費一般1千多保10萬，和車輛型號價格有關，相當于一天3元。這項保險的理賠率也非常高。

　　車上人員：

　　負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。一名司機加四名乘客。一般每人保險金額1萬到3萬，保費40左右保險金額一萬，乘客一人20元左右保險金額一萬，四人保費100到300左右。建議車主，有了車上人員保險，還要提醒乘客，一定要給自己上意外險。意外險100到500的保費，保險金額幾萬至幾十萬。有幾個案例，朋友搭車，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應該學會將這些風險轉嫁給保險公司，而不是司機來承擔，傷不起。筆者曾經拒絕過沒有意外險的朋友搭車，朋友也理解。(筆者增在微博里寫：沒有意外險，請下車;有意外險，可以搭我的車) 關于朋友搭車，法律規定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車，承運人都有將乘客安全送達目的地的法定義務。

　　盜搶險全稱：

　　全車盜搶險意思是，丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。盜搶險理賠的要求：車被盜后，到縣級以上公安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。

　　發動機特別損失險:

　　也稱“涉水險” 投保了車損險的車，可上此險。也就是說，沒有商業保險主險，這個不能上。車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發動機損壞則只有涉水險才有可能賠。負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時施救的合理費用。被水淹后致使發動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動發動機而造成了損害，那么就算購買了涉水險，保險公司仍將不予賠償。車輛全險并不包括涉水險，車損險不包括發動機損失險。很多朋友以為上了全險萬事大吉了，其實很多時候的“全險”不包括“涉水險”，所謂的“全險”普遍說的是所有的主險(三者險、車損險、盜搶險、交強險)，而如涉水險這種附加險需要另外購買。車損險發動機的賠付作為免責項，如果想給發動機上保險就必須購買發動機附加險。

　　玻璃單獨破損險 :

　　在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時的玻璃破碎屬于車損險的責任范圍。而在玻璃單獨破碎時，此時就不屬于車損險范圍了，而屬于玻璃險的責任范圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。

　　劃痕險：

　　劃痕險可以上，可以不上，根車主的經濟能力。劃痕險的保費一般400元保2000。相對車險的其他項目，比如三者險，600元保10萬來說，還是比較貴的，不過劃痕險只能給三年內的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。說實在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現了，劃痕險的理賠率相當高。有保險公司推出：上車險贈送劃痕險。為什么可以這樣?實際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時候，沒有劃痕險，這家保險公司怎么會理賠呢?所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被“在我們這里上車險便宜”、“上車險贈劃痕險”等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險金額不會高，這是必然的。

　　自燃險：

　　一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內燃燒，也屬于自燃險理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，經常出車的朋友。

　　不計免賠險：

　　商業第三者責任保險的條款中規定了，保險人將根據駕駛人在事故中所負的責任，采取一定的責任免賠率，負主要責任的，免賠15%;負同等責任的，免賠10%;負次要責任的，免賠 5%;負全部責任的，免賠20%。

　　另外不要把所有證件都放在車里，行駛證放車里，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時候理賠的時候會扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發票,車輛登記證等等),少了備用鑰匙扣3%。

　　2025年汽車保險費用計算核心遵循“交強險（強制繳納）+ 商業車險（自愿選購）”的組合模式，其中交強險執行全國統一基準費率（僅與車輛類型、使用性質相關），商業車險則以“基準保費×費率浮動系數”為核心計算邏輯，同時疊加車型、保額、出險記錄等個性化因素。以下是詳細計算方式拆解：

　　一、交強險費用計算（固定基準+浮動優惠）

　　交強險是法定保險，保費基準標準由國家統一制定，僅區分“車輛類型”和“使用性質”（非營運/營運），2025年無基準費率調整，核心變化在于浮動系數的細化。

　　1. 基礎保費（全國統一）

　　核心參考車輛類型（以非營運私家車為例，常見車型基準保費如下）：

　　6座以下私家車：950元/年

　　6-10座私家車：1100元/年

　　貨車（2噸以下）：1200元/年

　　營運客車（5座以下）：1800元/年

　　注：營運車輛（如出租車、貨車）基準保費顯著高于非營運車輛，具體以保監會公布的《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》為準。

　　2. 浮動系數（影響最終保費，2025年延續“無賠款優待”規則）

　　交強險保費=基礎保費×浮動系數，浮動系數與近3年出險記錄直接掛鉤，無出險可累計優惠，出險則上浮費率：

　　二、商業車險費用計算（基準保費×多維度浮動系數）

　　2025年商業車險延續“綜合改革”后的計費邏輯，核心險種包括：車輛損失險（車損險）、第三者責任險（三者險）、車上人員責任險，保費計算核心公式為：

　　商業車險保費=基準保費×車型系數×出險記錄系數×地區系數×渠道系數×其他個性化系數

　　1. 核心險種基準保費計算

　　車輛損失險（必選核心險）：基準保費與車輛“實際價值”直接相關，公式為：車損險基準保費=基礎純風險保費+（車輛實際價值×費率）。其中，車輛實際價值=新車購置價-折舊金額（按每月0.6%折舊，不足一個月按一個月算）；2025年新增“新能源車型專屬費率”，純電動車車損險基準保費比同價位燃油車高5%-10%（因電池維修成本更高）。

　　第三者責任險（可選，建議高保額）：基準保費與保額直接掛鉤，保額越高，保費漲幅呈階梯式上升，2025年主流保額及基準保費參考（非營運6座以下私家車）： 100萬保額：基準保費約1200-1500元

　　200萬保額：基準保費約1500-1800元（較100萬保額上浮25%左右）

　　300萬保額：基準保費約1800-2200元（較200萬保額上浮20%左右）

　　車上人員責任險：按“座”計費，基準保費=單座基準保費×投保座位數，單座基準保費約20-50元（保額1萬/座），保額越高保費越高（如5萬/座單座保費約80-120元）。

　　2. 關鍵浮動系數（2025年重點調整項）

　　浮動系數直接影響最終保費，不同保險公司系數范圍略有差異（需以保險公司報價為準），核心系數包括：

　　出險記錄系數（核心影響項）：連續3年未出險系數0.5-0.6（最大優惠40%-50%）；上一年出險1次系數1.0；出險2次系數1.2-1.5；出險3次及以上系數1.8-2.5（具體以出險次數和理賠金額為準，金額越大上浮越多）。

　　車型系數：豪華品牌、進口車型系數1.1-1.3（維修成本高）；國產普通車型系數0.8-1.0；新能源車型（純電/混動）車損險系數1.05-1.1（電池、電機維修成本特殊）。

　　地區系數：一線城市（如北京、上海）系數1.1-1.2（交通密度高、出險概率大）；二三線城市系數0.9-1.0；偏遠地區系數0.8-0.9。

　　渠道系數：線上渠道（官網、APP）系數0.85-0.95（無中介傭金，優惠力度大）；線下渠道（4S店、中介）系數1.0-1.1。

　　其他系數：新增“安全駕駛系數”（綁定車輛記錄儀，連續1年無危險駕駛行為可再享5%-10%優惠）；“新能源專屬系數”（純電動車安裝充電樁可享3%-5%優惠）。

　　三、總保費計算示例（2025年非營運6座以下燃油車）

　　假設條件：新車購置價20萬元，連續2年未出險，投保城市為二線城市，線上渠道投保，險種組合：交強險+車損險+200萬三者險+4座車上人員責任險（5萬/座）

　　交強險保費：基礎保費950元×連續2年未出險系數0.8=760元

　　商業險保費計算：車損險：基準保費=基礎純風險保費（約800元）+（20萬×0.003費率）=800+600=1400元；疊加系數（車型系數1.0×出險系數0.8×地區系數0.95×渠道系數0.9）=1400×0.684=957.6元

　　200萬三者險：基準保費1600元×疊加系數0.684=1094.4元

　　車上人員責任險：4座×100元/座（5萬保額）×疊加系數0.684=273.6元

　　總保費：交強險760元+商業險2325.6元=3085.6元

　　四、2025年計費注意事項

　　新能源車型（純電/混動）：車損險必須包含“電池損失險”（2025年已納入車損險主險，無需額外投保），保費較同價位燃油車高5%-10%。

　　出險記錄認定：2025年起，“代位求償”案件不再計入出險次數（僅自身全責/主責案件計入），可避免無責理賠導致保費上浮。

　　保費優惠疊加：同一車輛最多可疊加3項優惠（如無出險優惠+線上渠道優惠+安全駕駛優惠），最高優惠幅度可達50%（僅限商業險）。

　　精準報價建議：不同保險公司的基準保費和系數范圍略有差異，建議通過3-5家保險公司（如人保、平安、太平洋）報價對比，優先選擇“系數優惠疊加多+理賠服務好”的機構。

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